La stratégie hypothécaire à long terme (10, 15, 18 ou 25 ans)

Les taux d’intérêt ont tellement baissé durant les 10 dernières années que la dernière fois que les taux fixes étaient si bas c’est dans le milieu des années 50.  Avec des taux qui se rapprochent du 5%, il est clair que les taux ont beaucoup plus de place pour bouger vers le haut que vers le bas.

La stratégie hypothécaire à long terme est la stratégie la plus conservatrice et qui risque d’être la meilleure[1] stratégie pour les prochaines années.

La moyenne des taux d’intérêt (taux affichés 5 ans fixe moins un rabais de 1% et plus) depuis 15 ans est de 6.89%, sur 20 ans c’est de 7.85% et sur 25 and c’est de 9.07%, et vu que les taux aujourd’hui sont beaucoup plus bas, il est important de considérer la probabilité que les taux auront tendance à remonter vers la moyenne.

[NOTE: Comme un grand pendule, lorsqu’un objet est en déséquilibre (qu’il est à une extrémité de la moyenne), il a tendance à se diriger vers l’équilibre (la moyenne à long terme).]

Description 

La stratégie hypothécaire à long terme consiste à prendre une hypothèque avec un terme fixe sur une longue période de temps, la plupart du temps avec l’idée que vous serez capable de payer l’hypothèque en entier avant la fin du terme.

Exemple : si une personne prend une hypothèque de 15 ans fixe aujourd’hui (taux 6.09%) amortie sur 25 ans, avec les conseils d’un bon conseiller hypothécaire, il pourra en 15 ans payer son hypothèque au complet.  Dans ce cas on pourrait dire que la stratégie hypothécaire est en fait « une hypothèque pour la vie ».

Avantages

1. Le taux d’intérêt est garanti pour la longueur du terme.
2. Les paiements hypothécaires (la dépense la plus importante de votre famille) ne varient pas pour très long temps.
3. Permet de la stabilité dans votre planification financière à long terme.
4. Motive à payer votre hypothèque au complet et plus vite (beaucoup d’épargne).
5. Permet de transporter l’hypothèque sur une autre propriété si vous déménagez avant la fin du terme.
6. Aucun stress de renouvèlement.
7. Aucun suivi des taux d’intérêt à faire pour la durée de l’hypothèque.

Inconvénients

1. Les paiements sont un peu plus élevés que pour les autres stratégies.
2. Très peu de prêteurs offrent des hypothèques à long terme.
3. Le contrat d’hypothèque est avec le même prêteur pendant une longue période.
4. Si vous payez votre hypothèque avant la fin du terme, les pénalités sont relativement élevées.

Quand utiliser la stratégie à long terme

La stratégie hypothécaire à long terme est généralement la meilleure stratégie quand les taux sont historiquement très bas.

Le facteur le plus important pour épargner de l’argent sur la vie entière de l’hypothèque c’est :

La moyenne du taux d’intérêt payé sur toute la durée de l’hypothèque.

Plus la moyenne est basse, plus vous avez économisé.  Si le taux d’intérêt d’une hypothèque de 15 ans est de 6.00% et que le taux d’une hypothèque de 5 ans est de 5.20%, la personne qui prend une hypothèque de 5 ans pense pouvoir renouveler encore 2 fois (dans 5 ans et dans 10 ans) et avoir une moyenne plus basse que 6.00%.  Sinon il serait mieux de prendre une hypothèque fixe de 15 ans et de ne pas avoir de risque.

Si vous pensez que les taux seront généralement à la hausse pendant les prochaines années (10 à 15 ans), la stratégie à long terme devrait être étudiée.

Aux Etats-Unis, les hypothèques de 15 ans et de 30 ans fixes sont les plus communes.

Cette stratégie est souvent jumelée avec d’autres stratégies pour réduire le risque et pour prendre avantage d’une situation de baisse de taux à court terme.

Déménagement avant la fin du terme

Une question des plus importantes  pour une hypothèque à long terme, c’est : « Qu’est-ce qui se passe si je déménage? »  La réponse est simple.  Il est important de choisir seulement les hypothèques à long terme qui ont une option de transportabilité qui est adéquate.  L’option de transportabilité permet de « transporter » l’hypothèque d’une maison à une autre sans changer l’hypothèque.  Il est même possible de repayer un peu l’hypothèque ou d’augmenter le montant quand l’hypothèque est transportée.  De cette façon quand vous déménagez, vous n’avez pas de pénalité et vous me perdez pas votre taux d’intérêt.[2]

Les prêteurs hypothécaires voudront vérifier le risque de votre nouvel achat avant de procéder au transport de l’hypothèque.  Ils voudront vérifier votre crédit, votre revenu et les caractéristiques de la nouvelle propriété.  Si vous augmentez le montant d’argent, bien sûr le taux d’intérêt sera ajusté un peu selon le montant de l’addition et les taux du jour.

À propos de l'auteur: Glen Jacobs est un consultant hypothécaire accrédité (CHA) chez Intelligence Hypothécaire. Il a concu des stratégies hypothécaires pour ses clients afin d'épargner sur la vie entière de leur hypothèque.

Intelligence hypothécaire, avec plus de 7.9 milliards en prêts hypothécaires en 2006 est le plus grand courtier hypothécaire au Canada. Il transige avec plus de 30 prêteurs hypothécaires.