La stratégie hypothécaire 5 par 5 (renouveler 5 fois une hypothèque de 5 ans fixe)
par Glen Jacobs
La stratégie hypothécaire 5 par 5 est en fait la stratégie la plus utilisée au Canada (mais pas dans le reste du monde développé).
La pluparts des gens pensent que toutes les hypothèques sont faites du même moule (terme de 5 ans fixe fermé) et que le dilemme hypothécaire se limite à négocier le meilleur taux d’intérêt.
Cette stratégie hypothécaire est, en fait, la plus dispendieuse sur une longue période de temps. En fait, lors d’une étude faite par le professeur Milevsky de l’université York de Toronto, il a démontré qu’entre 1950 et l’an 2000, la stratégie 5 par 5 avait coûté en moyenne 22 000$ (hypothèque de 100 000$ amortie sur 15 ans) de plus qu’une autre stratégie.
Je ne sais pas pourquoi la stratégie hypothécaire 5 par 5 est si populaire, mais je présume que c’est probablement l’effet de coutume (mes parents ont..) et publicitaire que les grandes banques ont créé pour leur bénéfice 1
1 - Vous avez probablement ressenti dans cette introduction que mon opinion générale est que la stratégie 5 par 5 n’est pas la meilleure stratégie pour la plupart des Canadiens. Je veux pouvoir présenter chaque stratégie sans vous influencer dans votre décision de la meilleure stratégie pour vous. Néanmoins, c’est difficile de me retenir dans ce cas. Tous les calculs que j’ai faits, toutes les recherches, tous les scénarios que j’étudie démontrent que cette stratégie est rarement la bonne. Mais … elle est peut être la bonne pour vous aujourd’hui.
[NOTE : Si c’est plus cher pour nous, alors c’est plus profitable pour eux!]
Description
Comme le nom l’indique, cette stratégie consiste à hypothéquer sa propriété avec un prêt hypothécaire de 5 ans fixe et de la renouveler avec le même produit (5 ans fixe) jusqu’à la fin de l’hypothèque, c'est-à-dire 5 fois.
Entrez dans n’importe quelle banque ou appeler n’importe quel courtier et si vous leur demandez pour le meilleur taux, par nature, ils vont vous donner le taux d’intérêt de 5 ans fixe comme si c’était évident que vous vouliez une prêt hypothécaire de 5 ans fixe.
Avantages
- Disponible chez tous les prêteurs hypothécaires.
- Beaucoup de compétition sur les taux d’intérêt pour le 5 ans fixe.
- Les paiements ne varient pas pour 5 ans.
- Stratégies très facile à comprendre.
- Aucun suivi des taux d’intérêt jusqu’à la fin du terme.
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Inconvénients
- À long terme, cette stratégie est souvent plus coûteuse que les autres.
- Lorsque le terme est terminé, vous êtes confronté au nouveau taux du jour et vous devez renouveler à ce taux là.
- Possibilité d’augmentation majeure de vos paiements hypothécaires à chaque 5 ans.
- Si vous payez votre hypothèque avant la fin du terme, les pénalités sont relativement élevées.
Quand utiliser la stratégie 5 par 5
De manière générale, c’est assez rare qu’à chaque fois que c’est votre tour de renouveler votre hypothèque que cela va coïncider avec une période lorsque les taux d’intérêt sont très bas. Si on pouvait être certain que dans 5 ans les taux n’allaient pas être plus élevés qu’ils le sont maintenant, peut être que ce serait une bonne idée.
Mais si vous pensez que les taux dans les prochains 5 – 10 ans sont à la hausse, il y a une meilleure stratégie (voir la stratégie à long terme) et si vous pensez que les taux vont rester stables ou même baisser, il y a une meilleure stratégie pour ça (voir la stratégie variable) et même si vous n’êtes vraiment pas certain si les taux vont monter ou descendre, il y a une meilleure stratégie pour ça (contacter nous pour celle-là). Alors dans presque tous les cas, il y a une meilleure stratégie pour vous que la stratégie 5 par 5.
Si vous êtes certain que vous allez déménager dans exactement 5 ans, ou que vous ayez besoin de refinancer dans exactement 5 ans, ou qu’il vous reste seulement 5 ans pour terminer votre hypothèque alors la stratégie 5 par 5 est probablement la meilleure pour vous.
Dans la réalité, les clients qui utilisent cette stratégie (excepté les cas très rares mentionnés plus haut) sont ceux qui n’ont pas le choix. Leur situation (mise de fonds, emploi ou crédit) les limite à devoir accepter un produit hypothécaire alternatif qui n’est seulement offert que par des prêteurs pour un terme de 5 ans. Dans ces cas, la vraie stratégie, c’est d’avoir une hypothèque sans tenir compte du terme ou des conditions.
Conclusion
Avant de choisir la même hypothèque que tout le monde ou celle que votre banque aimerait que vous choisissiez, prenez le temps de considérer et de bien comprendre les autres stratégies. Consultez un conseiller hypothécaire qui comprend bien les différentes stratégies avant de faire votre choix.
C’est un choix important!
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