Est-il mieux de louer un logement et d’accumuler une mise de fonds (5%) ou d’acheter maintenant avec une hypothèque sans mise de fonds?
La réponse a toujours été d’acheter mais maintenant avec les nouvelles options d’hypothèque sans mise de fonds c’est vraiment d’ACHETER.
Est-ce que ça en vaut la peine? OUI!
Voici trois scénarios :
Scénario 1: Louer et accumuler une mise de fonds de 5%.
Acheteur A, désire acheter une maison de 200 000$ aussitôt qu’il aura épargné assez d’argent pour mettre une mise de fonds de 5%.
Pendant les trois premières années il loue une maison pour 928.26$ par mois[1], pour un total de 33 417.36$. Au début de la quatrième année, il a maintenant la mise de fonds désirée, soit de 10 358.69$.
Pour éviter de rendre les trois scénarios inégaux et non comparables, nous devons prétendre que le loyer de l’acheteur A est similaire en grandeur et luxe que la maison qu’il désire acheter. Si ce n’était pas le cas, il serait difficile de comparer la situation des diffèrents acheteurs parce que l’un serait misérable pendant 3 ans tandis que les autres auraient un plus beau logis. Pour cette raison, nous avons établi le loyer de Monsieur A en assumant qu’il aurait un frais total de 1216.75$ par mois. Pendant les trois premières années, il paie un loyer de 928.26$ par mois et il épargne de 288.49$ par mois nécessaire pour accumuler une mise de fonds de 10 358.69$ en trois ans.
Le marché immobilier a évolué avec le temps et les prix des maisons a augmenté de 2% par année[2]. La maison de 200 000$ en vaut maintenant 212 241$.
L’hypothèque nécessaire pour compléter l’achat est de 207 173.75$ (212 241 moins 10 358.69 pour mise de fonds plus les frais de la SCHL de 5 544.81$ (2.75% du montant financé)). Le meilleur taux d’intérêt du prêteur dans notre exemple est de 5.10% amorti sur 25 ans lui donne des paiements mensuels de 1216.75 $.
Après 2 ans, la balance de l’hypothèque est de 198 468.64$ et les intérêts payés s’élèvent à 20 496.98$.
Bilan pour Acheteur A : Le montant total pour loger la famille de Acheteur A durant les 5 années est de 53 914.34$ (33 417.36$ plus 20 496.98) et il a accumulé 22 347.52$ d’équité dans la propriété (220 816.16$ moins 198 468.64$).
Scénario 2: Acheter parce que la banque vous donne la mise de fonds de 5%
Acheteur B, désire acheter une maison de 200 000$ mais il n’a pas de mise de fonds. Son courtier hypothécaire lui trouve tout de même une hypothèque sans mise de fonds ou la banque offre de lui avancer la mise de fonds de 5%.
|
