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Hypothèques > La mise de fonds > Acheter ou louer une maison?
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Acheter ou louer une maison?

par Glen Jacobs

Est-il mieux de louer un logement et d’accumuler une mise de fonds (5%) ou d’acheter maintenant avec une hypothèque sans mise de fonds?

La réponse a toujours été d’acheter mais maintenant avec les nouvelles options d’hypothèque sans mise de fonds c’est vraiment d’ACHETER.

Est-ce que ça en vaut la peine? OUI!

Voici trois scénarios :

Scénario 1: Louer et accumuler une mise de fonds de 5%.

Acheteur A, désire acheter une maison de 200 000$ aussitôt qu’il aura épargné assez d’argent pour mettre une mise de fonds de 5%.

Pendant les trois premières années il loue une maison pour 928.26$ par mois[1], pour un total de 33 417.36$.  Au début de la quatrième année, il a maintenant la mise de fonds désirée, soit de 10 358.69$.

Le marché immobilier a évolué avec le temps et les prix des maisons a augmenté de 2% par année[2].  La maison de 200 000$ en vaut maintenant 212 241$.

L’hypothèque nécessaire pour compléter l’achat est de 207 173.75$ (212 241 moins 10 358.69 pour mise de fonds plus les frais de la SCHL de 5 544.81$ (2.75% du montant financé)). Le meilleur taux d’intérêt du prêteur dans notre exemple est de 5.10% amorti sur 25 ans lui donne des paiements mensuels de 1216.75 $.

Après 2 ans, la balance de l’hypothèque est de 198 468.64$ et les intérêts payés s’élèvent à 20 496.98$.

Bilan pour Acheteur A : Le montant total pour loger la famille de Acheteur A durant les 5 années est de 53 914.34$ (33 417.36$ plus 20 496.98) et il a accumulé 22 347.52$ d’équité dans la propriété (220 816.16$ moins 198 468.64$).

Scénario 2: Acheter parce que la banque vous donne la mise de fonds de 5%

Acheteur B, désire acheter une maison de 200 000$ mais il n’a pas de mise de fonds. Son courtier hypothécaire lui trouve tout de même une hypothèque sans mise de fonds ou la banque offre de lui avancer la mise de fonds de 5%.

 
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Son hypothèque au taux de 6.55% (amortie sur 25 ans) s’élève à 195 510$ (200 000$ moins l’avance de la banque de 5%, 10 000$, plus les frais de la SCHL 2.90% du montant du financement 5 510$) et les paiements hypothécaires mensuels sont de 1315.50 par mois.

Après 5 ans, la balance de l’hypothèque est de 176 967.43$ et la somme des intérêts payés est de 60 387.65.

Bilan de Acheteur B : Le montant total pour loger la famille de Acheteur B durant les 5 années est de 60 387.65$ (le montant des intérêts seulement) et il a accumulé 43 848.73$ d’équité dans la propriété (220 816.16$ moins 176 967.43$).

Scénario 3 : Achat avec une hypothèque à 100%

Acheteur C, désire acheter une maison de 200 000$ mais il n’a pas de mise de fonds.  Son courtier hypothécaire lui trouve une hypothèque sans mise de fonds. Dans ce cas, il ne reçoit pas d’avance de la banque mais il finance 100% du prix d’achat de la maison.

Son hypothèque est de 206 200$ (200 000$ plus le frais d’assurance 6 200$ (3.10% du montant financer)) avec un taux d’intérêt de 5.10% (amortie sur 25ans) les paiements mensuels sont de 1211.03$.

Après 5 ans, la balance de l’hypothèque est de 182 788.02$ et la somme des intérêts payés est de 49 240.11$.

Bilan de Acheteur C : Le montant total pour loger la famille de Acheteur C  durant les 5 années est de 49 240.11$ (le montant des intérêts seulement) et il a accumulé 38 028.14$ d’équité dans la propriété (220 816.16$ moins 182 788.02$).

Le meilleur scénario

Alors la prochaine démarche est de comparer les résultats des trois scénarios à l’étude pour trouver la meilleure solution.

Pour ce faire, nous allons comparer les différents bilans des acheteurs en faisant certains ajustements pour la différence du montant des paiements mensuels payés dans chaque scénario.

 

Scénario 1 – Louer et économiser la mise de fonds

Scénario 2 – Acheter avec une mise de fonds donnée par la banque

Scénario 3 – Acheter avec une mise de fonds de 100%.

Bilan des différents scénarios

Coût de logement pour 5 ans

53 914.34$

60 387.65

49 240.11$

Équité accumulée dans la propriété

22 347.52$

43 848.73$

38 028.14$

Paiements mensuels

1216.75 $.

1315.50$

1211.03$

Calcul des coûts supplémentaires des différentes stratégies

Ajustement pour le coût du logement

4 674.23$

11 147.54$

0$

Ajustement pour la différence dans l’équité.

21 501.21$

0$

5820.59

 

 

 

 

Ajustement pour la différence des paiements mensuels (montant ajouté comme dépense)

343.20$

6 268.20$

0$

TOTAL DÉPENSE SUPLÉMENTAIRE

26 518.64$

17 415.74$

5 820.59$

 

 

 

Meilleur scénario

Le meilleur scénario est dans les deux cas d’acheter maintenant mais avec la nouvelle option de faire une hypothèque à 100%.

Pensez-y!

Épargner 20 698.05$ sur 5 ans pour avoir acheté une maison de 200 000$!

Prenez rendez-vous avec un professionnel en hypothèque pour évaluer comment vous pouvez vous qualifier pour acheter une maison sans mise de fonds.

Cliquez ici pour prendre un rendez-vous telephonique avec un professionnel en hypothèques.

À propos de l'auteur: Glen Jacobs est un consultant hypothécaire accrédité (CHA) chez Intelligence Hypothécaire. Il a concu des stratégies hypothécaires pour ses clients afin d'épargner sur la vie entière de leur hypothèque.

Intelligence hypothécaire, avec plus de 7.9 milliards en prêts hypothécaires en 2006 est le plus grand courtier hypothécaire au Canada. Il transige avec plus de 30 prêteurs hypothécaires.

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