Pourquoi prendre une hypothèque sur 25 ans, 30 ans ou 35 ans ?
par Glen Jacobs
La flexibilité dans les périodes d’amortissement qui sont maintenant disponibles avec certains prêteurs permet de créer des stratégies hypothécaires plus personnalisées pour nos clients.
Depuis le printemps 2006, il est maintenant possible de repayer un prêt hypothécaire sur 30 et 35 ans.1
Il existe aussi des hypothèques que nous pouvons amortir sur 40 ans avec certains prêteurs, mais ce sont des prêteurs qui se spécialisent sur les dossiers qui sont moins que parfait et demandent des taux élevés. Pour cette raison, nous préférons mentionner dans cet article les périodes d’amortissement qui sont reliées avec des programmes de la SCHL et de Genworth ou des prêts conventionnels avec des prêteurs qui exigent des taux d’intérêt compétitifs.
Est-ce que c’est une bonne idée de prendre un amortissement plus long?2
SCHL; OTTAWA, 25 février 2006; À titre d’essai, la SCHL assurera des prêts hypothécaires assortis d’une période d’amortissement de 30 ans;
« La prolongation de la période d’amortissement facilitera l’accession des Canadiens à la propriété parce qu’ils pourront ainsi réduire leurs versements mensuels (principal et intérêts) », a indiqué Karen Kinsley, présidente de la SCHL.
« Cette initiative découle de notre engagement à faire en sorte que les Canadiens puissent se procurer une habitation de qualité, à prix abordable. Nous nous efforçons constamment de permettre à un nombre accru de Canadiens d’accéder à la propriété. »
http://www.schl.ca/fr/inso/sapr/co/2006/2006-02-25-1400.cfm
Il est sûr que le but n’est pas de prendre plus longtemps pour rembourser ni de payer plus d’intérêt pour payer sa maison. En fait, la plupart des gens devraient choisir un amortissement sur 15 ans ou 25 ans.
Dans certains cas, c’est une très bonne idée :
Revenus futurs - plusieurs personnes sont presque certaines d’obtenir des hausses importantes dans leur revenus futurs mais ils ne les ont pas encore. Exemple :
un conjoint est aux études et termine bientôt ;
un revenu est établie par une convention collective selon les années d’expérience ;
le revenu présent d’un travailleur autonome n’apparaît pas encore sur les avis de cotisation. |
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| Flexibilité des paiements – certains travailleurs ont des revenus qui varient chaque année et ils veulent avoir des paiements minimum le plus bas possible pour réduire leurs obligations durant les périodes plus difficiles (travailleur à la commission, travailleur saisonnier, travailleur autonome)
Les exigences de la banque – plusieurs dossiers sont limités par les politiques de la banque. Pour une raison ou pour une autre les ratios d’endettement sont trop élevés et il faut les réduire.
Revenu locatif – La propriété reçoit des revenus locatifs qui sont déductibles d’impôt. Les propriétaires préfèrent avoir plus de revenus tous les mois pour réinvestir que d’accumuler de l’équité dans la propriété; cette équité n’étant pas accessible facilement. |
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Comment raccourcir l’amortissement réel de l’hypothèque
Est-ce que c’est possible de raccourcir l’amortissement d’une hypothèque de 35 ans à 25 ans ou même à 15 ans ?
Bien sûr.
Nous partageons avec nos clients plusieurs stratégies qui permettent de payer leur hypothèque bien plus rapidement que l’amortissement initial.
Ce n’est pas parce que vous signez une hypothèque chez le notaire avec un amortissement de 35 ans que vous devez la payer en 35 ans. Ce n’est pas le document qui décide de l’amortissement réel mais les paiements que vous allez faire tout au long de la durée de l’hypothèque.
Les paiements anticipés réduisent l’amortissement.
Tous les prêteurs permettent de faire certains paiements par anticipation. Cela vous donne le droit de verser des montants en plus des paiements minimum. Il existe deux types de paiement par anticipation :
Augmenter votre paiement mensuel. La majorité des prêteurs permettent d’augmenter les paiements de 20% par année sans pénalité.
Paiement sur le capital. Dans bien des cas vous pourrez payer 20% du capital initial sur votre hypothèque chaque année. |
A chaque fois que vous faites un paiement supplémentaire, votre amortissement diminue. Vous pouvez créer votre propre programme de paiements accélérés.
Un exemple concret
« Monsieur A » termine une maîtrise dans 9 mois ce qui augmentera son salaire d’enseignant. Il décide d’acheter une maison et a besoin d’une hypothèque de 200,000$. Les paiements sur 25 ans (taux de 5.4%) sont de 1209.17$ par mois et sur 35 ans ils sont de 1053.18$. Il choisi l’hypothèque de 35 ans.
Deux ans plus tard ses revenus ont augmenté de 20% et il décide d’augmenter son paiement hypothécaire de 200$ par mois (1253.18$ par mois). S’il ne change plus ses paiements, il aura terminé de payer la maison dans 22.4 ans pour un total de 24.4 ans.
Voilà, mission accomplie!
Conclusion
Les périodes d’amortissement plus longues ne sont pas pour tout le monde mais ce sont de merveilleux outils hypothécaires pour que nous puissions personnaliser une stratégie hypothécaire juste pour vous.
Nous avons des idées créatives pour vous aider à financer la maison qu’il vous faut.
Pour plus d’information prenez rendez-vous pour un entretien par téléphone avec un membre de notre équipe.
Compléter le formulaire ci-après.
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