Le taux pondéré : Certains prêteurs pondèrent le taux d’intérêt lorsque vous avez besoin d’un peu plus d’argent sur votre hypothèque. L’hypothèque d’origine reste au même taux tandis que le nouveau montant est à un taux plus élevé ou plus bas. Les deux taux sont pondérés dans un seul taux, proportionellement au montant des deux prêt. Exemple vous avez une hypothèque de 247 500$ à un taux de 4.74% avec un terme de 5 ans. Après 2 ans, vous désirez faire des réparations et devez augmenter votre hypothèque de 38 788$ mais le taux du jour est de 5.3%, si la banque accepte de pondérer, vous payerez un taux de 4.8245% pour le reste du terme (3 ans) et vous ne payerez pas de pénalité.
Attention : Lorsque les taux du jour sont plus élevés, certains prêteurs augmentent le taux d’intérêt pour la deuxième partie du prêt ce qui équivaut à une sorte de pénalité. Dans l’exemple plus haut, le vrai taux pondéré serait de 4.8245% mais dans la réalité la banque leur a chargé un taux pondéré de 4.88% ou une augmentation de 0.0555% sur le prêt total ou un taux de 5.71% sur le nouveau prêt de 38 788$ (quand les taux des autres banques sont de 5.15% - 5.20%). Cette augmentation est égale à une augmentation de 737.74$ sur 3 ans. C’est quand même mieux que de payer une pénalité de 2787.72 et d’avoir un taux d’intérêt de 5.15% sur le montant total.
Refinancer avec la même institution : Quand une institution financière ne veut pas pondérer le taux d’intérêt, il est possible qu’elle soit d’accord pour éliminer la pénalité si le refinancement est fait avec eux. Les prêteurs sont plus ouverts à ce type de solution lorsque le taux d’intérêt du nouveau prêt est plus élevé que l’ancien taux d’intérêt (certains prêteurs exigent que les clients demandent un remboursement de pénalité après le refinancement).
2e hypothèque : Quand le montant d’on vous avez besoin n’est pas très élever ou que le temps qu’il reste avant la fin du terme de votre hypothèque, il peut être à votre avantage de faire une deuxième hypothèque avec un taux un peu plus haut. Dans ce cas il suffit de faire une analyse pour vérifier si il est mieux de refinancer et de payer une pénalité ou de prendre une deuxième hypothèque avec un taux un peu plus haut. Prenez rendez-vous avec nous pour que l’on puisse étudier la question avec vous.
Paiement par anticipation permise : La pénalité est payer sur le montant de l’hypothèque, alors pour épargner il est possible de réduire l’hypothèque le plus possible. Si vous devez payer une pénalité et que vous avez un peu d’argent de coté, il est possible de payer votre hypothèque avec votre argent liquide. De cette manière le montant de la pénalité sera plus bas.
Il y a tellement de petits détails importants dans une hypothèque, comme les politique de pénalité, qu’il est important de travailliez avec un professionnel en hypothèque. Quelque petit conseil ici et là et vous pourriez sauver beaucoup d’argent.
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