Comment obtenir une mise de fonds?  Les différentes stratégies!

La mise de fonds est une partie importante de votre demande hypothécaire.  Pour avoir accès aux meilleurs taux il est nécessaire d’avoir au moins une petite mise de fonds.

[NOTE : Si vous n’avez pas de mise de fonds, et que votre choix se limite entre louer un appartement ou acheter une propriété, je vous invite à lire un autre article que j’ai écrit sur la stratégie Achat « sans mise de fonds»]

Quels sont les moyens d’obtenir une mise de fonds?

La mise de fonds peut provenir de plusieurs sources, certaines sont évidentes et d’autres ont été découvertes sur plusieurs années d’expérience comme professionnel en hypothèque.

Il reste qu’il y a trois catégories de mise de fonds, celle qui :

1. provient de ses avoirs propres
2. provient d’un don de la famille
3. provient d’une autre personne/façon

Mise de fonds qui provient de ses avoirs propres

Les mises de fonds qui proviennent de vos avoirs propres sont les plus courantes.  Ceci implique que la mise de fonds vient des avoirs des personnes qui font la demande hypothécaire et donc les personnes qui apparaîtront sur les titres de propriété seront les mêmes.

Épargne personnelle : Peut comprendre l’argent liquide dans vos comptes de banque, vos investissements (non-RÉER), et même certaines fois des comptes de banque d’une compagnie qui vous appartient.

RÉER : Il est possible avec le programme de RAP, que le gouvernement Canadien à instauré en 1990, d’utiliser ses RÉER comme mise de fonds pour l’achat d’une maison.  Il est important de bien connaître les règlements du programme RAP pour être certain d’y être admissible.

Valeur de rachat sur une assurance-vie : Certains contrats d’assurance vie ont une composante d’épargne avec l’assurance.  Il est possible d’emprunter un montant sur la valeur de rachat de votre assurance-vie et de l’utiliser comme mise de fonds sur une propriété.

Refinancement : Il est possible de refinancer une propriété que vous avez déjà pour établir une mise de fonds sur un nouvel achat.  La mise de fonds qui provient d’un refinancement n’est pas considérée comme un emprunt vu que vous retirez l’actif que vous avez dans votre propriété.

Garantie en collatéral : C’est un peu plus compliqué mais dans certaine situation il est possible de mettre l’équité d’une autre propriété (hypothéquée ou non) comme garantie sur l’achat d’une autre propriété.  C’est en fait une mise de fonds avec une garantie en collatérale sur une autre propriété qui vous appartient.

La grande majorité des prêteurs demande à ce que la mise de fonds soit en votre possession depuis au moins 90 jours.  C’est une des méthodes qu’ils utilisent pour remplir les conditions imposées par le gouvernement pour empêcher le blanchiment d’argent.

Tout ça pour dire que si vous avez votre mise de fonds en argent comptant (sous le matelas), vous risquez que le prêteur ne soit pas confortable avec votre mise de fonds.

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À propos de l'auteur: Glen Jacobs est un consultant hypothécaire accrédité (CHA) chez Intelligence Hypothécaire. Il a concu des stratégies hypothécaires pour ses clients afin d'épargner sur la vie entière de leur hypothèque.

Intelligence hypothécaire, avec plus de 7.9 milliards en prêts hypothécaires en 2006 est le plus grand courtier hypothécaire au Canada. Il transige avec plus de 30 prêteurs hypothécaires.