Choisir votre stratégie hypothécaire?
par Gregory van Duyse
Une bonne stratégie hypothécaire est à la base d’épargne importante : des milliers et même des dizaines de milliers de dollars d’épargne sur une hypothèque de 100,000 $.
C’est considérable.
(Si vous n’avez pas lu l’article sur Comment battre le meilleur taux? Je vous le recommande avant de continuer)
Nous allons maintenant nous attarder à une grande question :
Comment choisir la bonne stratégie hypothécaire?
La réponse facile : contacter un consultant hypothécaire qui se spécialise à créer des stratégies hypothécaires sur mesure pour ses clients.
Pourquoi?
Il y a trois bonne raisons :
- Personne ne connaît l’avenir du taux d’intérêt au Canada.
- La bonne stratégie doit tenir compte du contexte économique actuel et changeant.
- Il faut la personnaliser avec vos objectifs et votre situation personnelle.
Tout ceci n’est pas un travail facile et il vaut mieux consulter professionnel hypothécaire qui fait ceci jour après jour.
Mais ne nous arrêtons pas là. |
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La réponse plus difficile c’est d’analyser plusieurs facteurs pour créer un plan hypothécaire.
Pour choisir la bonne stratégie hypothécaire il faut :
connaître les forces et les faiblesses des produits hypothécaires disponibles;
identifier notre position actuelle dans le cycle des taux d’intérêt, et
évaluer les probabilités d’une hausse ou d’une baisse des taux pour les prochains 10-15 ans. |
Les cycles des taux d’intérêts.
 Il y a principalement 3 types de scénarios et 2 règles fondamentales pour comprendre les taux d’intérêts (tout ceci pourrait prendre plusieurs livres mais nous allons garder notre sujet au plus simple).
Scénario :
- Les taux sont généralement à la hausse (1950-1980)
- Les taux sont généralement à la baisse (1982-2003)
- Les taux sont généralement stables (2003-2006).
Les deux règles :
- Les taux d’intérêt suivent l’inflation. Quand l’indice des prix à la consommation monte les taux augmentent, ainsi de suite.
- Les taux d’intérêt sont liés à la santé économique du Canada et des État-Unis. Quand ça va bien les taux montent et quand ça va mal les taux descendent.
Personne ne connaît l’avenir des taux d’intérêt. Ce que nous savons c’est que la moyenne des taux d’intérêts depuis 30 ans est de 9.26%[1] et que maintenant ils se rapprochent des 5%.
Moyenne mensuelle des taux d’intérêt affichés par les grandes banques à charte Canadienne (5 ans fixes) avec un rabais de 1% de janvier 1981 à octobre 2006.
Source des information: Statistics Canada; Table 176-0041 - Financial market statistics, as at Wednesday unless otherwise stated, weekly (percent)(1); Chartered bank - conventional mortgage: 5 year
Chacun de ces scénarios exige une stratégie particulière. Il pourrait être désastreux d’adopter une stratégie conçue pour les taux à la baisse et de les voir monter.
On pourrait se dire : «Je ne ferai pas d’erreur, je vais simplement prendre une hypothèque de 5 ans à taux fixe!
Mais ça aussi c’est une stratégie et depuis 30-50 ans elle a souvent été la moins bonne et la plus coûteuse.
Quel sont les différentes stratégies?
Il existe plusieurs stratégies de base, chacune peut comporter plusieurs options et il est souvent avantageux de combiner deux stratégies ensemble pour prendre avantage du marché.
Tout ça pour dire qu’il vaut mieux consulter un professionnel accrédité dans le domaine hypothécaire.
Les stratégies hypothécaires de base :
5 par 5 – renouveler 5 fois une hypothèques avec un terme fixe de 5 ans
Long terme – hypothèque avec un taux fixe pour 15 ans, 18 ans ou 25 ans.
Taux variable – hypothèque dont le taux varie avec le taux de base de la Banque du canada.
Manœuvre de Smith et le cash-flow dam – stratégie qui permet, avec le temps, de déduire les intérêts payés sur une maison privée de ses impôts personnels (salarié et travailleur autonome).
Sans mise de fond – Cette stratégie permet de calculer l’épargne pour acheter tout de suite sans mise de fond plutôt que de louer un appartement en accumulant la mise de fond minimale de 5%.
Crédit moins que parfait – aide à rétablir un crédit moins bon pour avoir d’excellent taux dans un avenir rapproché. |
C’est en comparant les stratégies ensemble que l’on peut apprécier une bonne planification hypothécaire et les épargnes sur toute la duration de votre hypothèque.
N’oubliez pas qu’une bonne stratégie est 21 fois plus importante que de simplement négocier le meilleur taux d’intérêt.
Chaque stratégie mérite des explications personnalisées et doit être jumelée avec vos objectifs à long terme et l’état de l’économie Canadienne du jour.
Comment choisir la bonne stratégie pour vous?
Je vous conseille de contacter professionnel en planification hypothécaire pour établir une stratégie personnalisée. C’est gratuit et … c’est enrichissant.
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